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Lorsque vous achetez une maison, il est important de choisir un prêteur qui vous offre les meilleurs taux d’intérêt. Cela peut sembler évident, mais cela ne l’est pas toujours.
Il y a beaucoup de choses à considérer lors du choix d’un prêteur. Nous allons voir çà en détail dans cet article.
Ce qu’il faut savoir avant de choisir un prêteur
Les prêts immobiliers sont des emprunts qui permettent d’acheter un bien immobilier. Ces prêts ont pour but de financer l’acquisition d’un bien immobilier, notamment dans le cadre d’une résidence principale ou secondaire.
Les prêts immobiliers peuvent aussi être utilisés pour financer des travaux de rénovation ou encore la construction d’une maison.
Il existe différents types de prêts immobiliers, dont les plus connus sont le crédit à la consommation et le crédit hypothécaire.
Le premier type est un type de financement à court terme qui permet aux consommateurs de réaliser différents projets parmi lesquels on retrouve l’achat d’une automobile ou encore la réalisation de travaux au sein du domicile. Cependant, ce type de financement ne permet pas une grande flexibilité au niveau des remboursements et peut rapidement conduire à une situation financière délicate si les mensualités sont trop importantes et que les revenus du demandeur ne sont pas suffisants pour couvrir ces charges.
Le crédit hypothécaire est quant à lui un emprunt beaucoup plus large qui permet aux demandeurs de réaliser tout type de projet immobilier, qu’il soit lié à l’achat d’une maison ou bien à sa rénovation ou même sa construction. Si vous souhaitez avoir recours à ce type d’emprunt, il est donc essentiel qu’avant votre demande en banque vous fassiez faire une étude approfondie par un professionnel afin que celui-ci puisse évaluer votre capacité financière et établir la faisabilité technique du projet envisagé (coût des travaux, coût du terrain).
Lorsque
Les différents types de prêteurs
Vous envisagez de vous acheter un bien immobilier ? Vous avez déjà commencé à chercher le prêt qui vous convient le mieux.
Vous ne savez pas si ce sera une banque, un courtier ou un particulier. Pour trouver la meilleure offre, il est important de prendre en compte les différents types de prêteurs disponibles sur le marché pour votre projet immobilier.
Comment comparer les prêteurs
Avant de s’engager avec un prêteur, il est important d’évaluer les différentes options qui s’offrent à vous. Pour ce faire, il est important de prendre en considération plusieurs facteurs, notamment les taux d’intérêt et le type de prêt.
Il existe de nombreux types de prêts que l’on peut contracter pour les propriétaires-occupants. Ces prêts comprennent notamment : Le prêt hypothécaire, pour l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier; Le prêt auto-approuvé par un tiers; Le prêt personnel auto-approuvé par un tiers; Le remboursement anticipé du solde du compte chèques; L’avance sur réservoir salarial (cash out); Les cartes de crédit. En général, chaque type de crédit offre des avantages et des inconvénients distincts. Par exemple, si vous envisagez une hypothèque comme option principale pour financer votre maison ou votre maison mobile, vous devrez probablement attendre trois mois ou plus avant que l’argent soit virée sur votre compte bancaire après le dépôt initial. Si vous optez plutôt pour un produit à remboursement anticipé tel qu’une marge de crédit renouvelable ou une avance sur réservoir salarial (cash out), cela signifie également qu’il faut attendre trois mois ou plus avant que le montant ne soit virée sur votre compte bancaire après le dépôt initial.
Les taux d’intérêts varient beaucoup entres les différents types et produits proposés par les différentes institutions financières.
Les questions à poser au prêteur
Avant de s’engager dans un prêt immobilier, il est important de se poser les bonnes questions.
Les établissements bancaires n’accordent pas leurs prêts aux mêmes profils.
Il est donc primordial de connaître son taux d’endettement avant de demander un crédit immobilier.
Le taux d’endettement doit être inférieur à 33%. Si vous êtes en couple, c’est le revenu du foyer qui sera pris en compte pour déterminer votre capacité d’emprunt. Celle-ci correspond au rapport entre vos charges et votre salaire net imposable. Pour pouvoir emprunter la somme nécessaire pour l’achat ou la construction d’un bien, il faut que ce montant soit supérieur à celui qu’il a pu épargner durant les 12 mois précédents l’opération immobilière.
Les conditions du prêt
Vous souhaitez investir dans l’immobilier? Il est important de connaître les conditions du prêt immobilier. En effet, il peut être difficile pour un emprunteur de bénéficier des meilleures conditions possibles. Pour cela, il faut bien s’informer sur ce point et être particulièrement vigilant sur certains points essentiels.
Les taux d’intérêts sont la base d’un crédit immobilier, car ils déterminent le coût réel du crédit. Cependant, ils ne suffisent pas à eux seuls à déterminer le taux effectif global (TEG) qui intègre également les frais annexes (frais de dossier par exemple).
Le TEG doit obligatoirement figurer sur toute offre de prêt. Certains frais annexes peuvent aussi entrer en jeu comme les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais d’assurance ou encore des pénalités en cas de remboursement anticipé partiel ou total du crédit immobilier.
Garanties et assurances
Lorsque vous achetez un bien immobilier, il est important de vérifier les différents points qui peuvent avoir une influence sur le prix.
Il faut notamment prendre en compte : La localisation du bien.
Le marché immobilier est très concurrentiel et il n’est pas rare que certains biens soient proposés au même prix qu’à l’époque.
Les caractéristiques du logement (surface, agencement, état…) Les frais liés à la transaction (frais de notaire, droits d’enregistrement) La situation juridique du bien (travaux effectués antérieurement) L’assurance contre les risques locatifs (loyer impayé par exemple).
Il existe également des garanties et assurances qui peuvent être utiles pour protéger votre patrimoine. Pour ce faire, il convient de souscrire une assurance propriétaire non occupant ou encore une assurance multirisque habitation. Cette dernière offre différentes garanties essentielles pour protéger votre famille et vos biens en cas de sinistres ou de dégâts causés par des tiers à votre domicile.
Pour beaucoup de gens, l’achat d’une maison est une étape importante de leur vie. Cela peut être un achat majeur ou secondaire, et il y a beaucoup d’incertitude quant à la façon dont le prêt sera structuré. Il est donc essentiel de comprendre les différentes options disponibles et leurs avantages et inconvénients pour choisir la meilleure structure financière pour vous.
Conseils et informations pour choisir une assurance prêt immobilier
Nous allons également vous donner quelques conseils pour choisir une assurance emprunteur, car depuis la loi Lagarde, vous avez le droit de démarcher la concurrence. Vous n’êtes plus obligé de souscrire l’assurance proposée par la banque à l’origine du crédit.
Pour commencer, vous devez récupérer la fiche indiquant les garanties et les exclusions de garantie de l’assurance proposée par votre banque. En effet, consulter les modalités de son assurance de crédit immobilier est obligatoire pour avoir une base de recherche. Vous devez savoir que si vous proposez une assurance emprunteur dont les garanties sont inférieures à l’offre de la banque, cette dernière est en droit de refuser.
Le second conseil que nous vous donnons, c’est de comparer plusieurs offres équivalentes. Pour cela, nous vous conseillons de passer par un comparateur d’assurance emprunteur en ligne. C’est accessible gratuitement, 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24 heures. C’est également sans engagement. Vous n’êtes donc pas obligé d’aller plus loin dans la démarche, si les offres ne sont pas intéressantes. Attention, une économie de quelques euros par mois peut s’avérer être très intéressante sur le long terme. Vous devez faire le calcul en fonction de la durée de votre crédit immobilier.
Si vous souhaitez changer d’assurance prêt immobilier alors que vous remboursez votre crédit depuis plusieurs mois, c’est également possible. Néanmoins, nous vous conseillons de le faire le plus tôt possible, pour que ce soit réellement avantageux. Cela n’a aucun intérêt si vous arrivez à la fin des remboursements. En tout cas, sachez que vous n’avez plus de délai à respecter pour changer d’assurance emprunteur, grâce à la loi Lemoine. Par ailleurs, vous pouvez le faire même si vous remboursez votre crédit depuis moins de 12 mois, avec la loi Sapin 2.
La dernière chose que nous avons à vous dire concerne le questionnaire de santé. Ce dernier n’est plus obligatoire depuis 2022. Il le reste uniquement si vous empruntez une somme supérieure à 200 000 euros (400 000 euros pour les couples) ou si vous avez plus de 60 ans avant la fin du remboursement. Vous avez également le droit à l’oubli, si vous êtes en rémission d’un cancer (déclaré après 21 ans) depuis 5 ans. Si vous êtes concerné, vous pouvez vous renseigner sur la convention AERAS. Vous aurez ainsi plus de détails.
